離柜率走高以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動外，居高不下的運(yùn)營成本也是銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的主要原因之一。

(相關(guān)資料圖)

日前，在北京國貿(mào)附近辦公的楊女士突然發(fā)現(xiàn)，自己辦公樓下的北京某銀行網(wǎng)點(diǎn)突然關(guān)停了。

“原先寬敞氣派的大堂，現(xiàn)在都被裝修布遮擋了起來，之前好像還貼出了個關(guān)停的通知?！睏钆糠Q，“雖然已經(jīng)很長時間沒有去銀行辦理過線下業(yè)務(wù)了，不過還是能感受到這幾年大街上有不少銀行網(wǎng)點(diǎn)都關(guān)停了?！?/p>

與楊女士的直觀印象一致，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也印證了銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停。截至今年2月8日，自2022年以來商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中合計有超2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

2023年以來，有119家國有行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、24家股份行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、42家城商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被裁撤；另外，近一年來，全國共有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立（以發(fā)證日期計算）。

再往前看，2020年有超過兩千家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停退出，2021年有2805家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停退出，數(shù)量持續(xù)保持在高位。

一向“不差錢”的銀行，為何在收縮自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)？

網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，人員優(yōu)化

在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)逐步收縮已成大勢所趨，曾經(jīng)大肆擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)、跑馬圈地式粗放發(fā)展的時代，已經(jīng)一去不復(fù)返。

作為銀行網(wǎng)點(diǎn)的主力軍，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等四大行的營業(yè)機(jī)構(gòu)，此前數(shù)年都曾出現(xiàn)了不同程度的凈減少。

以2021年的財報數(shù)據(jù)來看，關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)動作幅度最大的當(dāng)屬建設(shè)銀行。截至2021年末，建設(shè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)共計14510個，比上年同期的14741個，減少了231個；其次是農(nóng)業(yè)銀行，2021年末其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計22807個，相較2020年末減少131個；中國銀行2021年末境內(nèi)外機(jī)構(gòu)共有11452個，相比2020年末減少了98個；工商銀行2021年末機(jī)構(gòu)總數(shù)為16590個，相比2020年末減少了33個。

整體來看，2021年間，四大行合計凈減少了493家營業(yè)機(jī)構(gòu)?？s減最多的建設(shè)銀行，在年報中對于其網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面的規(guī)劃做出了解釋。建行稱，2021年，該行持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)，重點(diǎn)保障京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)等國家重大戰(zhàn)略規(guī)劃區(qū)域及重點(diǎn)城市渠道建設(shè)資源投入；低效網(wǎng)點(diǎn)整治和網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化一體推進(jìn)，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點(diǎn)撤并遷轉(zhuǎn)，拓展城市規(guī)劃新區(qū)和縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。

銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮也引起了社會輿論的廣泛關(guān)注。在去年4月國新辦舉行的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，在當(dāng)前信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平高度發(fā)展的環(huán)境下，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)收縮是一個正?，F(xiàn)象，并不意味著我國銀行業(yè)市場正在收縮。

隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，銀行的人員編制也在相應(yīng)調(diào)整，銀行裁員的話題則頻頻引起社會熱議?！熬驼f我們這個網(wǎng)點(diǎn)，高峰期時員工有30多個人，現(xiàn)在就只有20個左右?！币患掖笮豌y行北京支行某負(fù)責(zé)人表示。

但是，銀行業(yè)人員的調(diào)整，更多的是結(jié)構(gòu)性重構(gòu)。

如今銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員數(shù)量確實(shí)有所減少，但實(shí)際上，有些銀行的業(yè)務(wù)部門反而在增加人力配置。有銀行支行負(fù)責(zé)人解釋道，“這些年，銀行對前臺操作人員的需求確實(shí)有所降低，但對金融科技類人才的引進(jìn)還是很多?，F(xiàn)在很多業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)向線上化，也促使銀行改革業(yè)務(wù)流程和調(diào)整人員布局。”

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等的興起，數(shù)字化支付浪潮席卷而來，銀行離柜率不斷走高，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。分析人士表示，當(dāng)前銀行業(yè)對于金融科技人才的爭奪非常激烈，從近幾年銀行招聘的方向可以明顯看出，最顯著的變化就是柜員等傳統(tǒng)崗位數(shù)量在不斷減少，金融科技等復(fù)合型人才的需求大大增加。

2022年以來，建設(shè)銀行繼續(xù)加大金融科技人才招聘力度。建行總行曾經(jīng)發(fā)布的社招信息顯示，崗位主要為集團(tuán)風(fēng)險計量師、高級運(yùn)營專家、數(shù)據(jù)分析師、系統(tǒng)架構(gòu)師等等，就連2022年春招中也同樣是以科技類專項(xiàng)人才為主。

與此同時，各銀行金融科技投入均有所加大，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行2021年金融科技投入均超過200億元，六大行投入總額超千億元。

網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本高，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上

除了離柜率走高以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動外，居高不下的運(yùn)營成本也是銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的主要原因之一?！熬W(wǎng)點(diǎn)成本是影響銀行利潤的重要因素?！鄙鲜鲋胸?fù)責(zé)人分析說，租金、柜員、運(yùn)營、現(xiàn)金押送等，這些成本對于大部分銀行都不是個小數(shù)目。

據(jù)了解，銀行新增一家線下網(wǎng)點(diǎn)需要經(jīng)歷選址調(diào)查、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員招聘、設(shè)備采購等多道流程，鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的城市不同、區(qū)域不同，相應(yīng)的成本會有不同程度的變化。日常運(yùn)營方面，設(shè)備維護(hù)、人工成本、現(xiàn)金押送等方面更是一大筆開支。

市界從北京某銀行內(nèi)部了解到，以該行在北京順義的網(wǎng)點(diǎn)為例，一個支行網(wǎng)點(diǎn)從店面租金到裝修，再到機(jī)房設(shè)備和人員配備等，一年成本至少要1000多萬元。

作為銀行最為昂貴的渠道資源，網(wǎng)點(diǎn)能否實(shí)現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。然而現(xiàn)實(shí)情況是，高昂的成本并不能為銀行帶來相應(yīng)的利潤，甚至對于很多客流量、業(yè)務(wù)量正在萎縮的網(wǎng)點(diǎn)來說，連覆蓋成本都比較困難。

一邊是基礎(chǔ)運(yùn)營中居高不下的各類費(fèi)用成本，一邊是各類線上支付渠道分流，使得網(wǎng)點(diǎn)客群日益減少，部分網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效益并不樂觀。

“近年來，網(wǎng)點(diǎn)租金和人力費(fèi)用不斷上漲，大幅增加了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本，低效銀行網(wǎng)點(diǎn)的收入更加難以覆蓋?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，銀行也需要衡量網(wǎng)點(diǎn)的盈利情況，并根據(jù)其運(yùn)營成本及經(jīng)營業(yè)績做出合理調(diào)整。

市界走訪北京多家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行線下營業(yè)廳大多是門可羅雀，大廳內(nèi)辦理業(yè)務(wù)的客人寥寥無幾?！艾F(xiàn)在線下辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，一天也來不了幾個?！闭猩蹄y行北京某網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人表示，如今客流量大大減少，以前的6個辦事窗口，現(xiàn)在一般只開3個。

多位消費(fèi)者表示，他們已經(jīng)很久沒有去銀行辦理過業(yè)務(wù)了?！艾F(xiàn)在誰還去銀行？有什么需求手機(jī)上就解決了?！睆埮勘硎?，她這次到銀行，還是因?yàn)閯倱Q了工作，需要辦理一張新公司指定銀行的工資卡，“否則一般情況下真很少有什么需求要專門跑去銀行辦理?！?/p>

信息化發(fā)展給金融行業(yè)帶來了深刻的變化，在國內(nèi)的金融服務(wù)過程中，智能手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)信息化的應(yīng)用水平非常高，甚至消費(fèi)者都很少有帶現(xiàn)金出門的習(xí)慣了。

事實(shí)上，各大銀行都在主動擁抱數(shù)字化，不斷進(jìn)行線上化轉(zhuǎn)型。市界發(fā)現(xiàn)，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)門前或是大廳內(nèi)都擺放著一些禮品，用以客戶在手機(jī)客戶端開通線上業(yè)務(wù)后作為贈禮，為其線上業(yè)務(wù)引流。

銀行網(wǎng)點(diǎn)仍不可替代

“有些復(fù)雜一點(diǎn)的業(yè)務(wù)，在線上辦理還是不如直接去銀行線下網(wǎng)點(diǎn)方便?！背Ｈャy行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的李先生認(rèn)為，線下網(wǎng)點(diǎn)是不能被取代的?！熬€上的操作并不全都是那么簡捷，即使有客服可以咨詢，有時候也很費(fèi)勁。更何況稍微上了年紀(jì)的中老年人，對線上業(yè)務(wù)的操作更是難以理解?！?/p>

說到此次來辦業(yè)務(wù)的原因，李先生笑道：“這次是來取點(diǎn)零錢，雖然現(xiàn)在大家都不怎么用現(xiàn)金了，但有的時候還是用鈔票比較有感覺，比如湊份子、抽獎的時候?！?/p>

艾瑞咨詢發(fā)布的調(diào)研結(jié)果顯示，仍有42.6%的用戶對網(wǎng)點(diǎn)渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

強(qiáng)烈信賴感使得很多客戶仍堅持選擇線下網(wǎng)點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，物理網(wǎng)點(diǎn)在特定人群、特定地區(qū)方面，以及復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場景融合等方面，依舊發(fā)揮著不可替代的作用。

事實(shí)上，銀行并沒有真正放棄物理網(wǎng)點(diǎn)。對于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量總體的情況，銀保監(jiān)會表示，“在撤銷部分網(wǎng)點(diǎn)的同時，從監(jiān)管部門來講，我們引領(lǐng)他們（銀行）在一些地區(qū)新設(shè)一些網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工隊(duì)伍總體上來看還是保持了基本穩(wěn)定的態(tài)勢。”

《2021年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2021年，中國銀行業(yè)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、渠道轉(zhuǎn)型趨勢以及金融客戶消費(fèi)行為等情況，通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局持續(xù)做好重點(diǎn)區(qū)域、城市及縣域、鄉(xiāng)村地區(qū)的金融發(fā)展及服務(wù)保障，特別是持續(xù)改善金融服務(wù)空白、薄弱領(lǐng)域的服務(wù)供給，并積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)持續(xù)向著綜合化、場景化、智能化、人性化、全渠道方向轉(zhuǎn)型，不斷提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營質(zhì)效。

從楊女士自身的感受來看，雖然自己樓下的銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停了，但這并不會對她產(chǎn)生過多影響?！斑@片區(qū)域有許多銀行網(wǎng)點(diǎn)以及24小時自助服務(wù)點(diǎn)，辦理業(yè)務(wù)也沒有覺得不方便?！?/p>

標(biāo)簽： 銀行網(wǎng)點(diǎn) 建設(shè)銀行 居高不下