錢曉睿/文
“xx寶快贖額度提升了,這就是我下半年存錢小目標”“喜大普奔,存滿存滿!”多名網友得知某零錢理財產品轉入及實時贖回額度提升時,紛紛在社交平臺如此留言。
財經網金融了解到,該類零錢理財實際上為現(xiàn)金管理類理財產品組合,通過豐富底層現(xiàn)金理財產品數(shù)量而提升單日申贖額度,以快贖額度高、即贖即用、低風險等特點,成為當下多數(shù)年輕人存錢、理財?shù)氖走x。
(相關資料圖)
近期,多家銀行聞風而動,開始布局零錢理財產品,以“閑錢理財”“靈活贖用”等為賣點發(fā)售新產品。同時,多只存量產品的快速贖回額度也得到進一步提升,新賽道競爭正酣。
對此,專業(yè)人士指出,現(xiàn)金管理類產品交易屬性是根本,對用戶來說雖是剛需但很容易得到滿足,競爭門檻很低。在這個意義上,收益率和快贖額度都是表象,很容易同質化。對銀行而言,做好一站式平臺搭建、提高綜合服務水平,才能從根本上提高現(xiàn)金管理類產品的競爭力。
零錢理財走紅 多家銀行火速上線新產品
“朝朝寶申購用戶已經突破3000萬?!闭猩蹄y行近日在APP上宣布。
財經網金融了解到,朝朝寶是招商銀行推出的“可支付的零錢理財”,由10只代銷現(xiàn)金理財產品組合而成。近期,在多重因素影響下,銀行提供的低風險零錢理財產品頻刷存在感,投資者買入該類產品的熱情高漲。
公開資料顯示,零錢理財通常是銀行面向個人客戶推出的現(xiàn)金管理類理財產品組合,底層為多只銀行代銷的現(xiàn)金管理類理財產品,具備快贖額度高、實時到賬、1分起購等特點,平均七日年化收益率多保持在2%以上,且部分無需手動贖回便可以直接用于消費、轉賬、還款等支付場景。
“受銀行理財產品收益率波動下行及存款利率調降影響,最近一年現(xiàn)金理財產品的收益率劣勢縮小,高流動性優(yōu)勢得以放大,綜合競爭力提升,受到更多投資者的青睞。”星圖金融研究院副院長薛洪言解釋道。
在零售理財走火的趨勢下,據財經網金融不完全統(tǒng)計,建設銀行、江蘇銀行、徽商銀行、廈門國際銀行均于7月份開始布局,立足投資者閑錢理財需求,爭相推出新款零錢理財類產品。
其中,建設銀行于7月5日開售“龍錢寶1號”,宣稱其為“邊賺邊花的零錢幫手”,底層為5只建行代銷的現(xiàn)金管理類理財產品,轉入及每日快贖上限為5萬元,無需手動贖回便可用于日常消費。
城商行是本輪加碼零錢理財?shù)闹饕y行。7月14日,江蘇銀行上新理財“吉時寶”,開售之初底層為蘇銀理財管理的4只現(xiàn)金理財產品,彼時江蘇銀行便表示后續(xù)將持續(xù)豐富底層產品提高客戶快速贖回額度,提升客戶持倉體驗,目前“吉時寶”底層產品已擴充至6只,單日快贖上限為6萬元。
7月20日,徽商銀行上線“徽財寶”,底層為徽銀理財發(fā)行管理的徽安現(xiàn)金管理類系列6只產品,風險等級均為一級?!盎肇攲殹蓖瑯又С忠绘I申贖,每日最高快贖額度達6萬元,7*24小時實時到賬,普通贖回快至下一交易日上午九點即可到賬。
此外,財經網金融于廈門國際銀行移動端客服了解到,該行也于近期新推出“如e寶”。產品介紹顯示,“如e寶”是廈門國際銀行聯(lián)合興業(yè)銀行、興銀理財共同打造的以現(xiàn)金類理財產品為支撐、以提升產品流動性及使用場景的零錢包產品。上線之初,底層為興銀理財添利系列5只現(xiàn)金管理類底層產品,目前已升級至30只,單日快贖額度提升至30萬元。
對于當前越來越多銀行加入零錢理財賽道的原因,金樂函數(shù)分析師廖鶴凱指出,行業(yè)競爭激烈,同業(yè)已有相關布局,為了增加業(yè)務競爭力和留住客戶,部分銀行便也陸續(xù)跟進。
單日快贖額度頻頻提升 最高已至50萬元
在新銀行不斷加入之余,瞄準投資者靈活理財、快速申贖需求,先一步落子零錢理財?shù)你y行也開始頻繁增加底層產品,提升快贖額度。
根據監(jiān)管此前發(fā)布的“現(xiàn)金管理新規(guī)”,單只現(xiàn)金理財產品的每日快贖額度最高為1萬元。零錢理財便是通過增加底層現(xiàn)金類產品數(shù)量來提高單日快贖額度上限。
“現(xiàn)金管理產品承接的是投資者的交易性資金管理需求,對投資者而言,這類資金的核心訴求并非高收益,更看重便捷存取和交易屬性。其中,單日快贖額度是最重要的指標之一。”薛洪言指出,從業(yè)務模式上看,銀行通過增加申購理財產品數(shù)量來規(guī)避單只快贖額度上限的限制,可以將快速贖回產生的流動性壓力分散至多個產品中,現(xiàn)階段看,風險相對可控。
廖鶴凱也表示,T+0產品退出市場后,理財產品的單日贖回額度過低,已經無法滿足客戶的現(xiàn)金需求,帶來了客戶現(xiàn)金管理的難度。通過增加底層現(xiàn)金理財產品數(shù)量提升單日快贖額度是合理的,既增加了理財產品的豐富程度,間接還可以提升銀行的收益,增加客戶粘性。
據財經網金融梳理,民生銀行零錢理財產品“民生天天利”在半個月內兩次提升快贖額度,由6萬提升至30萬元。
7月4日,民生銀行發(fā)布公告稱,為了滿足民生天天利投資者更大額度的快速贖回需求,該行將于7月21日將民生天天利底層產品的只數(shù)從6只升級為20只,從而實現(xiàn)單個投資者單個自然日最高20萬元快速贖回額度。7月26日,該行再度宣布,將于2023年8月4日將民生天天利底層產品的只數(shù)從20只升級為30只,從而實現(xiàn)單個投資者單個自然日最高30萬元快速贖回額度。
7月27日起,平安理財“靈活寶”最高贖回額度也由20萬元提升至30萬元,靈活寶組合由30只平安理財現(xiàn)金管理類理財產品組成。而今年2月“靈活寶”每日快贖額度還是10萬元,半年不到該產品快贖額度也已經提升兩次。
另據財經網金融不完全統(tǒng)計,市場上目前以現(xiàn)金管理類理財組合為底層產品的零錢理財多達數(shù)十款,其中快贖額度最高的是興業(yè)銀行“天天利”和招商銀行“日日寶”,單日最高快速贖回額度均可達50萬元。兩家銀行均于今年6月19日將底層產品增加至50只,日日寶前期納入了45只現(xiàn)金理財產品,6月19日晚新增5只;天天利同樣于6月19日晚進行擴容,擴容完成后天天利業(yè)務項下新增理財產品35只。
對于零錢理財產品未來的發(fā)展前景,薛洪言分析道,現(xiàn)金管理類產品交易屬性是根本,銀行現(xiàn)金理財?shù)膭?chuàng)新也多圍繞提高快贖額度、打通支付消費屬性等展開。對用戶來講,交易屬性雖是剛需,卻容易得到滿足,競爭門檻很低,在這個意義上,收益率和快贖額度都是表象,很容易同質化。對銀行而言,做好一站式平臺搭建、提高綜合服務水平,才能從根本上提高現(xiàn)金管理產品的競爭力。
“投資者青睞零錢理財產品更多的是一種對存款利率較低的一種業(yè)務補償,前景有限,屬于存量業(yè)務競爭,這類業(yè)務會給銀行帶來流動性管理壓力,在流動性管理不力的情況下,反而會導致可贖回額度無法達到約定,影響銀行信譽。”廖鶴凱補充稱。
【作者:錢曉?!俊?編輯:錢曉睿)
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